Assurance vol : ce qui est couvert (et ce qui ne l'est pas)

Les 3 grandes catégories d'assurance vol

En Nouvelle-Calédonie, on distingue principalement :

• L'assurance habitation multirisque (MRH) — couvre le vol de biens dans votre logement
• L'assurance auto tous risques (incluant vol) — couvre le vol du véhicule
• L'assurance professionnelle — pour les commerces, artisans, indépendants

Chacune a ses propres règles, franchises et plafonds. Lisez attentivement les Conditions Générales avant un sinistre, pas après !

Que couvre une assurance habitation ?

Garanties standard (toutes formules)

• Vol par effraction (porte forcée, fenêtre cassée)
• Vol par escalade ou usage de fausses clés
• Vol avec menaces ou violences
• Détérioration des biens lors du vol

Options à étudier

• Vol sans effraction (plus rare, surcoût)
• Vol des objets de valeur (bijoux, montres) — souvent plafonné
• Vol à l'extérieur (sac arraché en rue) — rarement de base
• Vol dans les dépendances (garage, abri jardin)

Les exclusions fréquentes

Les principales exclusions à connaître :

• Absence de signes d'effraction — porte non fermée, clé sous le paillasson
• Inhabitation prolongée au-delà de 30, 60 ou 90 jours selon contrat (déclarez le mode vacances !)
• Espèces et titres au porteur souvent plafonnés à 30 000 - 50 000 XPF
• Vol par un proche ou un employé non déclaré
• Cyberescroqueries hors garantie spécifique
• Bijoux non déclarés sur la liste détaillée

Le rôle clé de la déclaration de plainte

La déclaration de plainte (ou déclaration en main courante) est obligatoire pour toute indemnisation. Sans ce document, votre dossier sera rejeté.

En NC, faites-la au plus vite :

• Commissariat de Police (zones urbaines)
• Brigade de Gendarmerie (zones rurales et îles)
• En ligne via pre-plainte-en-ligne.gouv.fr (étape préliminaire, doit être finalisée en présentiel)

Documents utiles à apporter

• Liste détaillée des objets volés (avec marques, modèles, numéros de série, IMEI...)
• Photos des lieux après le vol
• Pièce d'identité
• Justificatifs de domicile et propriété

Comment optimiser son indemnisation

Avant le sinistre

1. Faites un inventaire vidéo annuel (téléphone qui filme chaque pièce)
2. Conservez toutes les factures d'achats > 30 000 XPF
3. Photographiez vos bijoux avec une règle (échelle)
4. Notez numéros de série, IMEI, plaques, références
5. Stockez tout dans un cloud sécurisé (CaleDoHub, Drive...)

Après le sinistre

1. Déclarez à votre assureur dans les 5 jours ouvrés (sauf indication contraire)
2. Joignez la déclaration de plainte
3. Fournissez l'inventaire chiffré avec justificatifs
4. Ne réparez rien avant le passage de l'expert (sauf urgence sécurité)
5. Conservez tous les échanges écrits

Les courtiers et compagnies en NC

Le marché calédonien comprend plusieurs acteurs principaux :

• Generali NC, GAN, AXA, Allianz — compagnies historiques
• QBE, MAIF, MMA — présents avec partenaires locaux
• BPCE / Banque Populaire — assurances bancaires
• Courtiers indépendants — comparent plusieurs offres pour vous

N'hésitez pas à faire jouer la concurrence tous les 2-3 ans : les écarts de tarif peuvent atteindre 40% pour des couvertures comparables.